Застраховка на имот в България е нещо, което едва около 10% от собствениците избират да направят, въпреки че домът често е най-големият ни актив. За съжаление, природните бедствия и екстремните метеорологични явления зачестяват, а загубите от тях за 2024 г. в световен мащаб възлизат на 320 млрд. щатски долара, с 19,4% повече от предходната година. Само в Европа през миналата година природните бедствия са унищожили активи на стойност 31 млрд. долара, от които едва 14 млрд. са били застраховани.
Застраховането на дома не е просто формалност– това е практичен начин да защитим имуществото си срещу непредвидими събития. Всъщност, стандартната полица за застраховка на имота обикновено покрива щети при пожар, вятър, градушка, експлозия, щети от дим и престъпна дейност. Освен това, цените на застраховките на домашно имущество могат да са наистина достъпни за повечето домакинства и представляват малка инвестиция в сравнение със стойността на защитавания актив.
В тази статия ще разгледаме най-честите рискове за имота ви, статистика за застраховането в България, и защо застраховката на жилище е не просто разумна, а необходима инвестиция за защита на дома и семейния комфорт.
Топ рискове, от които застраховката на имот ви предпазва
Домът ви е изложен на множество рискове, които могат да причинят сериозни щети. Имуществената застраховка ви защитава от тези непредвидими събития и осигурява финансова сигурност.
Най-често срещаните рискове, които една добра застраховка покрива, включват:
- Пожар, мълния и експлозия са сред най-опустошителните събития, които могат да засегнат вашия дом. Застраховката покрива щети от пожар, последиците от гасенето му, както и преки и непреки попадения на мълния.
- Природни бедствия като бури, градушки, проливни дъждове и наводнения стават все по-чести. Тук се включват също свличане на земни пластове, срутване, земетресение, тежест при естествено натрупване на сняг или лед.
- Аварии с вода и пара са сред най-честите щети в апартаментите. Течове от водопроводни, канализационни и отоплителни инсталации могат да причинят значителни щети не само на вашето, но и на имуществото на съседите.
- Злоумишлени действия и вандализъм включват умишлени повреди на вашето имущество от трети лица и кражба с взлом.
- Късо съединение и токов удар могат да повредят електрическите ви уреди и инсталации, особено при по-стари жилища, където окабеляването може да създава електромагнитни полета над препоръчаните от СЗО стандарти.
- Удар от превозно средство или падане на летателни апарати, части от тях или товара им, също са сред рисковете, които стандартните застраховки покриват.
Без подходяща застраховка, всички разходи за възстановяване след подобни щети са изцяло за ваша сметка. Това може да доведе до сериозни финансови затруднения, особено при по-сериозни инциденти като пожар или наводнение.
Важно е също винаги да вземете предпазни мерки: затваряйте прозорци и врати при излизане, активирайте алармените системи, не споделяйте в социалните мрежи, когато отсъствате за дълго време. Тези прости действия намаляват риска и могат да повлияят положително на застрахователните ви премии.
Колко имоти в България са застраховани и защо това е проблем
В една държава с около 90% собственост на жилищата, България парадоксално държи рекорд по друг показател – под 10% от жилищата и земеделските имоти са застраховани. Този факт ни поставя в значително по-голям риск от останалите граждани на ЕС.
Ситуацията става още по-тревожна, когато разгледаме данните за застраховане срещу природни бедствия. Според европейския застрахователен регулатор EIOPA, в България делът на застрахованите имоти за всички природни бедствия е едва 2% през последните 40 години, при десет пъти по-висок дял средно за Европа – 22%. Също така, България остава с най-нисък дял на имущественото застраховане в целия ЕС – за 2020 г. 14% спрямо 37% средно за Европа.
Защо българите не застраховат домовете си? Основните причини са няколко:
- Убеждението, че “на мен няма да ми се случи“
- Вярата, че държавата ще помогне при бедствие
- Недостатъчна информираност – 67% от анкетираните не считат, че информираността им относно имуществените застраховки е достатъчна
- Финансови съображения – въпреки че цената не е непосилна
За съжаление, държавната помощ при бедствия е максимум до 1000 лв., което в повечето случаи не е обезщетение, което да ви върне във финансовото състояние преди бедствието. В допълнение, държавната помощ се получава след време, докато застрахователят плаща много по-бързо – обикновено от две седмици до месец след предаването на необходимата документация.
Между 2010 и 2019 г. щетите от бедствия в страната възлизат на 1.1 млрд. долара, което се равнява на около 0.2% от БВП за десетилетието. Без застраховки, тези разходи падат върху държавния бюджет, бизнеса и самите домакинства.
Въпреки че проучванията показват, че застрахователната култура на българите се повишава, България все още има да извърви дълъг път. Според анкети, сумата, която хората могат да заделят годишно за застраховане на дома, е между 40 и 150 лв. – цена, която е напълно достъпна за повечето домакинства, особено като се има предвид потенциалната стойност на щетите.
Какво реално покрива една добра застраховка на дома
Когато разглеждаме структурата на добрата имуществена застраховка, е важно да разберем какво точно защитаваме. Имуществената застраховка обикновено покрива три основни области: жилището (основната структура), други постройки в имота (като гараж или навес) и личното имущество (мебели, електроника).
Застрахователните компании обикновено предлагат различни пакети с покрития, които можете да изберете според вашите нужди.
Особено внимание заслужава покритието “Гражданска отговорност към трети лица”. То е изключително полезно, ако живеете в жилищна кооперация, тъй като ако наводните съседите или причините пожар, щетите по съседските имоти ще бъдат поети от вашия застраховател.
Освен възстановяване на преките щети, добрата застраховка покрива и допълнителни разходи като: временно настаняване, разходи за ограничаване на щетите, отстраняване на щети от взломно проникване и подмяна на външни брави при загуба на ключ.
Важно е да се отбележи, че базовото покритие обикновено включва само недвижимото имущество. Например, при наводнение от горния етаж ще бъдат покрити щети по стените и пода, но не и за увредена техника, освен ако не сте включили и покритие за движимото имущество.
При избора на застраховка внимателно прегледайте общите условия, където са описани изключените рискове – умишлени действия, груба небрежност, война, тероризъм и други, за които не се предлага застрахователна защита.
Какво покрива застраховката на имот от Армеец
ЗАД “Армеец” предлага няколко типа застраховки за имущество, специално разработени за различни нужди. Защитен дом, Защитена фамилия и Защитено имущество са основните продукти, които компанията предоставя на българския пазар.
Застраховка “Защитен дом” е насочена към жилищни, вилни и стопански сгради. Тя покрива следните типове имущество:
- Жилища в многоетажни сгради (апартаменти, студия, мезонети) с прилежащите мазета и гаражи
- Къщи и вили
- Общо обзавеждане, битова техника и лични вещи
- Произведения на изкуството (при наличие на сертификат за автентичност)
- Специални съоръжения като сателитни антени, слънчеви инсталации и огради
Застраховката покрива широк спектър от рискове – пожар, мълния, експлозия, природни бедствия (буря, проливен дъжд, градушка), аварии на ВиК инсталации, късо съединение, вандализъм и др. Допълнително може да добавите покритие за земетресение, кражба чрез взлом или с техническо средство.
Важно предимство е, че при сгради в етажна собственост се включва и делът на собственика в общите части на сградата. Освен това, компанията не изисква опис на движимото имущество при застраховане срещу кражба, ако избраният лимит е до 15 000 лв.
Всички застраховки на ЗАД “Армеец” се отличават с липса на самоучастие, възможност за разсрочено плащане и бързо обслужване при настъпване на застрахователно събитие.
В заключение
Застраховката на имота е разумна и достъпна инвестиция в сигурността на вашия дом и семейство – за неголяма сума може да защитите апартамента си на стойност стотици хиляди. В България само 10% от имотите са застраховани, което поставя голяма част от българите в рискова ситуация при непредвидими събития. За разлика от ограничената държавна помощ, застрахователите като Армеец предлагат гъвкави пакети с различни нива на защита според вашите нужди и бюджет. Допълнителни покрития като гражданска отговорност към трети лица могат да ви предпазят от значителни финансови загуби, особено ако живеете в етажна собственост.
Накрая, нека се замислим – ако отделяме средства за застраховка на автомобила си, защо да не защитим и дома си, който обикновено е много по-ценен актив? Застраховката на имота не е лукс или излишен разход – това е необходим инструмент за защита на вашето финансово благосъстояние и спокойствие. Не чакайте да се случи бедствие, за да осъзнаете стойността на застраховката. Вземете информирано решение днес и защитете това, което сте градили с години.
